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【金融创新】数字银行 Revolut 的产品和服务设计

作者: 公海彩船app下载|来源: http://www.excvr.com|栏目:公海彩船下载苹果版|    日期:2019-11-21

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  全面拥抱金融科技(FinTech)的英国孕育出了不少明星初创公司,Revolut 就是其中之一。

  从 2015 年 7 月成立至今,已经有超过 500 万人在 Revolut 开设了账户。在“互联网女皇”玛丽·米克尔(Mary Meeker)近日发布的《2019 互联网趋势》报告中,Revolut 还作为金融科技的典型案例出现。

  从核心产品理念看,Revolut 的两位联合创始人发现,英国年轻人在出国换汇时都会被银行收取高额货币转换费、手续费和汇率差。这些本来由全球银行业结算清算体系带来的额外成本,却被个人客户承担了。

  为了解决这个需求痛点,Revolut 和万事达卡(Mastercard)达成合作,能够按银行间汇率为账户持有人提供货币持有、转换服务。注册用户可在任意时间将账户余额转换为英镑、美元、欧元等货币,目前支持实时转换的货币数量已达 29 种。

  在电子账户之外,用户还可以通过 Revolut 的手机 App 申请实体卡——工本费 4.99 英镑。区别于银行信用卡,Revolut 卡是印有 Mastercard 标识的预付费卡。也就是说,你预计要花多少钱就先充多少钱进去。

  Premium 高级卡:月费 6.99 英镑,每月 400 英镑免费取现额度,附带旅游险和海外医疗保险,可交易包括 Bitcoin 在内的五种数字货币

  Metal 金属卡:月费 12.99 英镑,每月 600 英镑免费取现额度,除 Premium 权益外有 0.1% 消费返利(欧洲以外是1%)

  借助万事达卡的支付清算网络,Revolut 的卡片可在 32 个国家和地区的 ATM 机上按实时汇率取款,手续费为零。ATM 取款和线下刷卡消费所支持的货币种类多达 150 种。

  有了这张卡,去这 32 个国家和地区之前再也不用专门跑一趟银行换汇,直接在手机完成充值即可,还能省下一笔费用。

  更关键的一点是,Revolut 支持信用卡充值免手续费,也因此备受海外“信用卡羊毛党”的喜爱。以 IHG 联名卡为例,在英国的留学生可通过 Revolut 支付一年房租刷出一张免房券。

  欧盟国家区域内的居民,还可以通过“Vaults”功能存入现金,以高于传统银行的利率实现储蓄目标。但在美国等地区,这一功能目前还未开放,主要原因是监管政策因素。

  在企业级市场,Revolut 推出了 Revolut for Business,主要为小微企业和自雇人士提供现金流管理、工资发放、预算控制等功能和服务。

  面向企业客户,Revolut 提供月费 25、100、1000 英镑三档账户。对于雇主来说,Revolut 的价值也主要在于节省换汇成本。

  除此之外,Revolut 还搭建开放平台,允许第三方 SaaS 服务接入进来,为用户提供更加方便的账户管理服务。以团队协作工具 Slack 为例,接入小企业内部的群组后 Revolut 能为员工提供实时的消费提醒、预算控制等功能。

  Revolut 打造的开放平台接入了多个企业 SaaS 服务 图自:官网

  从数据上看,Revolut 宣称已经获得 80000 多家企业客户。这些客户中每月至少也要支付 25 英镑的固定费用。

  针对自由职业者,Revolut 还设计了一类月费 6.99 英版的账户,帮助他们降低享受现代金融服务的门槛。

  前不久 Revolut 正式进入澳大利亚,启动公测。据媒体报道,澳大利亚已经有 20000 人提交了报名申请,排队等候开通个人账户。

  在这之前的 2018 年 11 月,Revolut 还获得了日本监管机构颁发的牌照,也在新加坡拿到了汇款许可。

  从营收角度看,Revolut 的主要收入来源包括个人和企业高级账户月费、投资利差收入两大块。因此开户人越多、存入资金越多,收入增长也就越快。媒体报道数据显示,2016 年 Revolut 实现总收入 230 万英镑,到了 2017 年猛增至 1280 万。这是因为,2017 年的开户数量翻了三倍。

  不过,Revolut 目前还没实现盈亏平衡。2016 年净亏损 710 万英镑,2017 年亏损翻倍至 1480 万英镑。

  总的来看,Revolut 虽然能提供个人储蓄、移动端换汇、企业客户资金管理等金融服务,但它目前还不具备对客户授信资质,发放的卡片是预付费卡而非信用卡。因此,Revolut 可被视为一家功能和服务有限的数字银行,而非完整意义上的银行。

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